中级经济师第三章第一节

第一节、商业银行的运营与管理一、商业银行的内涵1、商业银行的定义：也称为存款货币银行，是最典型的银行，以盈利为目的，主要以吸收存款和发放贷款形式为工商企业提供融资服务并办理结算业务的金融企业。2、商业银行的性质：(1)商业银行是金融企业，是承担着资金融资职能的企业。(2)商业银行是以盈利为目的的企业，它的经营目标是利润最大化，中央银行和政策性银行一般不以盈利为目的。(3)商业银行的经营范围广泛，业务种类齐全，是唯一能够吸收活期存款的金融机构。非银行金融机构经营范围窄，经营不完全的信用业务，或不以银行信用方式融通资金。二、商业银行的职能与组织形式1.商业银行的主要职能(1)信用中介：吸存放贷，是最基本的职能。(2)支付中介：银行接受客户的委托，为工商企业办理与货币资本有关的技术性业务，如汇兑、非现金结算等。使商业银行成为企业的总会计、总出纳。(3)信用创造：起到扩张信用的作用。2、商业银行的组织形式(1)按机构设置分类：①单一银行制下的商业银行：比较典型的是美国的许多州立银行。②总分行制下的商业银行：英国银行模式是典型的代表，目前世界各国一般都采用这种银行制度。(2)按业务经营范围分类：①专业化银行制：商业银行只能经营传统的银行业务，即吸收存款，发放短期工商贷款(包括贴现商业票据)等业务。②综合化银行制：商业银行可以经营所有的商业性融资业务，也称为“全能银行制”。三、商业银行的主要业务：负债业务、资产业务和中间业务。(一)负债业务：是形成商业银行资金来源的业务。商业银行全部资金来源包括自有资金(也称权益资本，包括成立时发行股票所筹集的股本以及公积金、未分配利润)和吸收外来资金。其中外来资金的形成渠道主要是吸收存款、向中央银行借款、从同业拆借市场拆借、发行金融债券、从国际货币市场借款，其中以吸收存款为主。(1)吸收存款：是银行组织资金来源的主要业务，常用的分类有：活期存款、定期存款、储蓄存款、存款业务创新等。(2)借款业务：包括再贴现或向中央银行借款、同业拆借、发行金融债券、国际货币市场借款、结算过程中的短期资金占用等。(二)资产业务：商业银行将所聚集的货币资金加以运用的业务，是商业银行获得收益的主要业务。商业银行对于所聚集的资金，除了必须保留一部分现金和在中央银行的存款以应付客户提存外，其余部分主要是以票据贴现、贷款和证券投资等方式加以运用。1、票据贴现票据贴现是银行应客户要求，买进未到付款日期的票据。票据贴现形式上是票据的买卖，实际上是信用业务，即银行通过贴现间接贷款给票据持有人。2、贷款业务贷款业务在银行资产中的比重一般排在首位，贷款的类型如下：(1)按归还期限划分，分为：①短期贷款-------期限在1年以内的贷款②中期贷款-------期限在1～5年的贷款③长期贷款-------期限在5年以上的贷款(2)按贷款条件划分，分为：①信用贷款-------以借款人信誉发放的贷款。②担保贷款-------以特定抵押品作为担保的贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。(3)以用途为标准，可以分为①资本贷款----以设备的更新改造或增添固定资产等为目的的贷款，属于投资性质的贷款。②商业贷款----以企业原材料的购进以及商品交易等为目的贷款，属于生产或经营周转性质的贷款。③消费贷款----以消费为目的的个人发放的贷款。3、投资业务投资业务主要是银行以其资金作为投资而持有各种有价证券的业务活动。为防范风险，金融管理当局对商业银行证券投资的范围一般都有限制性规定，许多国家规定只允许做债券业务，而不允许做股票买卖，或者允许银行以其自有资金和盈余的很小比例投资股票。(三)中间业务中间业务指商业银行不使用自己的资金而为客户办理支付和其他委托事项，并从中收取手续费的业务，是商业银行作为“支付中介”而提供的金融服务。也称为无风险业务。(1)结算业务：包括现金结算和转账结算。银行提供的结算业务主要指转账结算。(2)信托业务：包括资金信托和财产信托。(3)租赁业务：包括融资租赁和经营性租赁(4)代理业务：如受财政部门委托，代理发行和兑付国债(5)咨询业务：四、商业银行的经营管理商业银行经营管理的基本原则：盈利性原则、流动性原则和安全性原则1、盈利性原则：商业银行在经营资产业务中，必须获得尽可能高的收益，注重资产业务的盈利性，是商业银行业务经营的首要原则。2、流动性原则：①商业银行必须保有一定比例的现金资产或其他容易变现的资产;②商业银行取得现款的能力。3、安全性原则：商业银行在放款和投资等业务经营过程中要能够按期收回本息，特别是要避免本金受损。商业银行的资产盈利性与流动性呈负相关关系。商业银行的资产安全性和盈利性也呈负相关关系。

第一节运输及其生产特点

【知识点一】运输的概念与运输效用

(一)运输的概念

运输是指劳动者使用运输工具和设备，在运输线路上实现人与物空间场所变动的有目的的活动，是重要的社会生产活动。

(二)运输效用

运输的目的是实现旅客和货物在空间上的移动。

运输最基本的效用：空间效用和时间效用。

运输首先实现了产品在空间上移动的功能，即产品的位移。

由于及时的运输产生的时间节约和产品时效性所带来的效率和作用，是运输的另一个基本效用---时间效用。

【知识点二】运输的分类(重点)

1.按在社会再生产过程中的作用分为：

(1)生产过程运输

(2)流通过程运输

2.按运输经营活动性质分为：

(1)营业性运输

是指面向社会，提供运输劳务，收取运费并承担纳税义务的运输。

(2)非营业性运输

一般是非运输企业以自有运输工具从事的自用运输。

3.按运输对象分为：

(1)旅客运输：简称为客运，是以旅客为运输对象。

(2)货物运输：是以货物为运输对象，用载货运输工具所进行的运输。

4.按运输方式分为：

(1)公路运输;(2)铁路运输;(3)水路运输;(4)航空运输;(5)管道运输。

【知识点三】运输生产的特点(重点)

1.运输生产的派生性

运输生产是被动的，是随着与其相关的本源性需求产生而产生的。

2.运输生产过程与消费过程的同一性

◆同时间、同地点

◆运输产品的生产和消费这两种行为合二为一，在空间上和时间上是结合在一起的。

3.运输生产的开放性

◆点多、线长、面广、流动、分散、多环节、 多工种

◆运输生产的外部性

◆非封闭

4.运输生产的增值性

(注意!历年考题在这个特点上经常反复考)

◆运输生产本身不产生新的物质产品、不增加社会产品数量、不赋予产品新的使用价值。

◆“场所效应”---实现了资源的优化配置，提高了产品的使用价值，具有增值性。

5.运输产品的无形性

◆注意：“运输产品”不是运输的对象!

6.运输产品的同一性

◆运输生产的是同一的产品，即运输对象的位移，它对社会具有同样的效用。

◆该特点决定了在一定条件下各种运输方式的相互替代性!(常考)

第三章 工作态度与行为第一节 工作态度概述工作态度概述：态度是个体对某一特定事物、观念或他人的稳定的心理倾向，包含认知、情感和行为倾向三个成分。与工作和组织相关的态度指标主要包括：工作满意度、工作投入度和组织(又称组织忠诚度)等。1.工作满意度工作满意度是指员工对自己的工作所抱有的一般性的满足与否的态度,是对自己的工作喜欢或不喜欢的情感或情绪体验。一般而言,工作满意度高的员工对工作持积极的态度。2.工作投入度工作投入度是员工在工作中深入的程度,所花费的时间和精力的多少,以及把工作视为整个生活的核心部分的程度。3.组织组织是员工认同组织,并愿意继续积极地参与其中的程度,也称组织忠诚度。组织是一种衡量员工未来是否愿意留在组织中工作的重要指标。工作满意度、工作投入度和组织三者之间的关系：(1) 工作满意度是个体对工作特定方面的反映，而工作投入度则是个体认同其工作或岗位、主动参与的程度，反映了个体与工作或岗位之间的关系。(2) 组织是个体对整个组织的情感反应，体现了个体与组织的关系。(3) 工作满意度高的个体通常会有高的工作投入度，表现出高的组织。(4) 组织又反工作于工作满意度，并与工作投入度有很高的相关性。上述三个指标中,工作满意度与组织尤为重要,是工作态度的两个核心指标。它们与个体相关工作行为的关系也最为紧密。第二节 工作满意度工作满意度的概念：工作满意度是员工对自己的工作喜欢或不喜欢的情感或情绪体验。工作满意度一般指单个员工的态度,而士气通常用于描述整个群体的满意度。(一)工作满意度的特点1.整体性和多维性2.稳定性3.环境的影响(二)工作满意度的决定因素决定员工工作满意度的因素有很多,但以下几个是较为重要的: 工作的挑战性;公平的待遇;公平的待遇;合作的伙伴和上级;社会影响;员工的人格;员工人格与工作的匹配工作满意度的理论：学者们提出了不同的工作满意度的理论模型,比较有影响的有以下三种:因素模型 差异模型 均衡水平模型(一)工作满意度的因素模型常用的工作满意度的因素有:薪酬、工作条件、组织的政策、同事、独立性、社会地位等。使用这种模型需要注意两个方面:第一,不要遗漏重要的因素,否则会导致满意度调查结果的片面性。第二,对不同的员工来说,不同的因素可能对其工作满意度有不同的贡献。(二)工作满意度的差异模型这种模型认为要考察员工的满意度水平,需要将员工的工作与“理想工作”相比较。“理想工作”指员工认为工作应该是怎样的,期望从工作中获得什么。根据这个模型的观点,管理者需要重视员工对工作合理的期望,并设法满足。(三)工作满意度的均衡水平模型均衡水平模型认为,每个员工都有其典型的工作满意度水平,称为均衡水平。管理者如果想通过改变工作情境来提高员工的满意度,则需要考虑这种满意度的提高是暂时的还是持久的,以及经过多长时间满意度会回复到均衡水平。工作满意度的影响后果：毫无疑问,工作满意度会影响员工的工作绩效及其他方面的工作表现。具体来说,员工的工作满意度会影响到以下几个方面:(一)工作绩效工作满意度会导致绩效的提高。(二)离职率高的工作满意度与低的员工离职率通常是联系在一起的。离职率是指在一定时期内(通常为一年)离开组织的员工人数占总人数的比例。满意度高的员工更可能长久地留在组织中,而满意度较低的员工离职率也更高,因为他们不能完成自我实现,工作上很少得到认可,或与主管、同事不断地发生冲突,或事业上停滞不前。这些因素导致他们更可能到别的组织寻求发展。(三)缺勤和迟到一般而言,工作满意度低的员工会经常地缺勤。而迟到可以被看作是一种短期的缺勤行为,表示了员工对工作条件的不满。它是员工在身体上懈怠,减少在组织中积极投入的一种方式。迟到可能会阻止工作及时圆满完成,破坏与同事之间的工作关系。缺勤和迟到常常是消极态度的征兆,管理者需要引起注意。(四)偷窃行为偷窃行为是指员工未经许可拿走或利用组织的资源或产品。员工出现偷窃行为有多种原因,可能因为感到被剥削、过度工作、或因从组织处得到的没有人情味的待遇而进行报复,也可能认为这种不道德的行为也是合理的,并将偷窃行为作为重建公平的自我知觉、报复主管虐待的一种手段等。(五)暴力行为暴力行为或工作中的各种形式的口头、身体侵犯行为是员工不满意的最极端的后果之一。工作压力不仅能引发暴力行为,而且暴力行为也会加大工作压力。(六)组织公民行为组织公民行为是员工做出的对组织的生存和高效运作起到非常积极作用的行为,但这些行为又不是员工职责范围之内的。因而,通常不能得到组织在薪酬上的回报。员工可以通过以下的方式表现出组织公民行为:在履行一般性工作时显示出高度的责任心,或者在疑难问题上进行高水平的发明创造,或者自愿承担额外的工作,或者与其他员工分享自己的时间和资源等等。工作满意度高的员工更可能表现出组织公民行为。员工对工作不满的表达方式：员工可以通过各种方式来表达他们的不满,可以从建设性还是破坏性、积极还是消极两个维度将员工的反应方式分为四类:一是辞职(破坏性和积极的):员工选择离开组织;二是提建议(建设性和积极的):与上级讨论所面临的问题,指出症结所在,提出建设性的改革措施;三是忠诚(建设性和消极的):虽然对工作不满,但仍然尽力维护组织的利益和形象,相信组织和管理层会做出正确的举措;四是忽视(破坏性和消极的):消极地听任事态向更糟糕的方向发展,包括抱怨、情绪抵触、旷工、迟到、怠工、错误率增加等。工作满意度的调查：工作满意度调查就是通过一定的手段与方法来调查员工(包括管理层)对工作和工作环境的感受。(一)工作满意度调查的意义具体来说,进行员工满意度调查有如下方面的意义:(1)监控满意度:工作满意度调查可以让管理层掌握组织中的总体满意度水平。工作满意度调查是分析各种员工问题的强有力的诊断工具。(2)改善沟通:在计划进行调查、实施调查和讨论调查结果等过程中,组织中各个方向的沟通都可能得到改善。(3)释放情感:工作满意度调查给员工提供了一个正式渠道来表达自己的观点、意见和不满的机会,从而使消极情感得到释放。(4)确定培训需要:通过调查,员工能说出自己对主管执行某些工作的看法,例如,委派工作、给予足够的指导等。(5)规划和监控新的方案:通过调查可以了解组织所实施的变革的进展、遇到的困难和取得的效果。(二)现存的工作满意度信息的运用在进行正式的工作满意度调查之前,管理者可以通过日常接触和查阅现存的资料来了解目前员工的感受。日常接触是指管理层通过面对面的接触与沟通来掌握员工的工作满意度,是一种了解工作满意度的实用的、及时的方法。(三)调查的步骤一般来说,员工满意度调查需要经过如下的步骤:①确定满意度调查目的;②获得管理层和员工的支持;③设计出科学有效的调查工具;④实施调查;⑤调查结果的统计分析;⑥调查结果反馈;⑦员工和管理者共同制定改进的行动计划,并加以实施。第三节 组织组织的概念及内容：组织是员工认同组织,并愿意继续积极地参与其中的程度。它是个体对组织的一种态度或肯定性的内心倾向。组织包括情感、继续和规范等三个因素。这也是组织的内容。影响组织的因素：影响情感的因素主要包括:工作的挑战性、职业的明确度、目标的明确度、目标难度、管理层对新观点和新思想的接纳程度、同事间的亲密性、组织的可靠性、组织的公平性、个人的重要程度等。影响继续的因素主要有:所掌握技术的应用范围、受教育程度、改行的可能性、个体对组织的投入状况、福利因素、在本地居住时间的长短、找到别的工作的可能性等。而组织对规范的要求程度、员工的个性特点、所受教育类型等,则是影响规范的最关键的因素。组织的影响后果：随着员工对组织投入程度的增加,员工对组织的越来越高,从而就越不愿意离开组织,表现出积极的工作行为。高的员工的行为表现具有如下的特点:①信赖并且乐于接受组织的目标与价值观;②对组织的各项工作乐于投入尽可能多的精力;③对能够成为该组织的成员充满了自豪感。组织是预测员工离职率最有效的指标之一。