初级经济师金融专业答案

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2020初级经济师金融专业常考知识点：影响存款总量变动的因素

影响存款总量变动的因素

全社会存款总量的变动主要受商业银行外部的整个国民经济活动影响，其外部影响因素有：

（1）社会经济发展水平。

这个因素对存款的影响主要有两个方面：

①市场经济或国民经济发展水平所决定的货币信用关系的发展程度。经济发展较快、信用关系较为深化的地区，存款的规模就随着扩大；反之，规模就小。

②社会经济发展的不同周期对存款也有影响。

在经济高速发展时期，有效需求猛增，整个社会资金充裕，存款会大幅度上升；在经济衰退或缓慢增长时期，存款增长速度会放缓，甚至下降。

（2）金融市场发达程度和金融资产种类。

金融市场的发达程度和金融资产种类决定了企业和个人金融资产的选择。例如，我国当前金融资产构成一般分为现金资产、储蓄存款、证券投资、保险等。在收入一定的情况下，储蓄存款与其他金融资产之间存在替代关系，在金融市场发展不充分、金融资产种类有限的条件下，随着收入的增加，储蓄存款会相应增长。

（3）货币金融政策。

中央银行货币政策作为重要的货币调节手段，对商业银行的存款规模有着重要影响。例如，当中央银行认为市场货币供应量过多，实行严格的货币政策，如提高法定存款准备金比率，提高再贴现率，在公开市场卖出证券，此时就会减少商业银行的可用资金，从而减少其贷款和投资规模，使整个金融系统的派生存款减少，存款总规模缩小；反之，则扩大整个系统的存款规模。此外，国家金融管理政策，如现金管理政策、结算政策、专用基金管理政策等，也都会对商业银行存款规模产生直接或间接影响。

（4）通货膨胀率水平。

如果通货膨胀率高于存款利率水平，银行储蓄存款数量降低的可能性较大；反之，银行储蓄存款规模会扩大。

（5）存款利率。

存款价格是商业银行竞争的重要手段。存款的数量受存款利率的影响很大。在其他条件不变的情况下，存款利率上升，存款数量会增加；反之，则存款数量会下降。

【知识点】巴塞尔协议对我国银行业的影响　　1.推进了我国商业银行的现代化进程。　　2.巴塞尔新资本协议及巴塞尔协议Ⅲ使我国商业银行基本与国际惯例接轨。　　借鉴巴塞尔协议Ⅲ，结合中国银行业改革与发展的实际国情，2012年6月7日，中国银行业监督管理委员会发布了《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称《资本管理办法》），并于2013年1月1日起实施。　　该办法在参考巴塞尔协议Ⅲ规定的基础上，对商业银行资本监管要求分为四个层次：　　第一层次为最低资本要求，包括核心一级资本充足率要求（≧5%）　　核心一级资本包括：实收资本或普通股；资本公积；盈余公积；未分配利润；一般风险准备；少数股东资本可计入部分等。　　一级资本充足率要求（≧6%）　　一级资本含核心一级资本和其他一级资本，其中，其他一级资本包括：其他一级资本工具及其溢价；少数股东资本可计入部分。　　资本充足率要求（≧8%）　　这里的资本即总资本，含核心一级资本、其他一级资本和二级资本，其中，二级资本包括二级资本工具及其溢价和超额贷款损失准备。　　第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求，储备资本要求为，逆周期资本要求为0～；　　第三层次为系统重要性银行附加资本要求，为1%；　　第四层次为第二支柱资本要求。　　同时明确商业银行应当在最低资本要求的基础上计提储备资本。　　储备资本要求为风险加权资产的，由核心一级资本来满足。　　《资本管理办法》实施后，正常时期系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不得低于和。

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2020初级经济师金融专业常考知识点：金融机构的职能

金融机构的职能

金融机构的职能是由其性质决定的，不同的金融机构，其职能各有差异。

1.充当信用中介，促进资金融通

金融机构通过吸收存款或发行各种金融工具，从不同部门集聚资金，积少成多、续短为长，然后再通过一定的专业化运作将资金提供给需求者，促进储蓄向投资转化并最终实现资金价值的增值。

2.充当支付中介，便利支付结算

金融机构通过一定的技术手段和流程设计，为客户之间完成货币收付或清偿提供服务，实现货币资金的转移。

3.提供金融服务，降低交易成本

金融机构降低交易成本的主要方法有两种：

一种是利用技术的规模经济和专业优势，在为投融资双方提供资金融通服务的同时，可以降低资金供求双方的搜寻和核实成本、监督和审计成本、风险管理和参与成本；

另一种是利用金融机构的专门技术，以低廉的成本向全社会提供多种便利的金融服务。例如由专业信用中介发行的信用卡，不仅在费用上有很多优惠，还可以在全球范围通用。

4.获得较完整信息，改善信息不对称

信息不对称是指交易主体拥有的信息不同。

5.运用技术和经验，转移和管理风险

金融机构通过各种业务、技术和管理，可以分散、转移和控制金融风险。

投资基金提供的投资组合可以分散非系统性风险；银行对客户的活期存款提供随时支付的承诺也是一种转移流动性风险的机制；而保险公司提供的产品与服务更是一种典型的集中保险基金从而分担、转移意外风险的机制。